최군의 나라

대출을 실행할때 어떠한 이자 상환방식을

선택해야 자신에게 유리하게 적용되는지

궁금하게 생각하는 분들이 많습니다.

현재 금융권에서 시행하고 있는 이자상환방식의

종류와 계산방법등 여러가지 정보를 공유하는

시간을 가지도록 하겠습니다.

카드론 거치후 원리금균등 상환방식

카드론을 이용해 보신분이라면 거치후 원리금균등

상황방식을 조금은 이해하리라 생각됩니다.

통상 카드론의 경우 장기간의 이자상환방식을

채택하지않고 길게는 3년정도까지 상환이 가능하지만

통상 2년단위의 이자상환과 원금을 갚는 방식을 채택합니다.

보통 3개월 거치 후 나머지 기간은 원리금균등으로 분할상환을

하는데 2년일 경우 3개월은 이자만 납부하고 21개월을 이자와

원금을 납부하는 원리금 균등 분할상환을 합니다.

대출상환방식의 종류

대출상환방식은 크게 두가지로 나뉘는데

대출의 만기일시까지 이자만 납부하다 정해진

기간에 원금을 일시에 상환하는 "만기일시상환방식"과

원금과 이자를 분할하여 꾸준하게 납부하는 "분할상환방식"으로

나뉘어 집니다. 그중 분할상환은 원금균등 분할상환 방식과 원리금균등 분할상환

방식으로 나뉘어 지는데 두가지 방법중 어떤걸 선택해야 자신에게 유리한지

고민하는 분들이 많습니다.

원금균등과 원리금균등 분할상환 유리한 조건?

원금균등 분할상환과 원리금균등 분할상환중 총 대출이자가

적은것은 원금균등 분할상환입니다.

하지만 자신의 조건과 대출상환기간에 따라 유리하게 적용되는

상황이 틀린데요 원리금균등 분할상환의 경우 매월 동일한

불입금액이 들어가서 계획적으로 상환이 가능한 장점이 있고

원금균등 분할상환의 경우 불입 초기에 들어가는 돈이 많다가

불입하는  기간이 길어짐에 따라서 점점 줄어드는 방식이라서

초기에 불입하는 부담금의 금액이 크고 계획적으로 돈을 관리하는

어려움이 있습니다.

자신의 상황과 습관에 따라 상환방식을 정해야 하는데

평상시 돈의 관리가 철저하게 관리되지 않는 경우라면

원리금균등 분할상환 방식으로 일정한 금액이 뼈져나가는게

연체를 막을 수 있고 대출기간 중도에 중도상환을 할 계획이고

평상시 연체관리 및 돈의 관리가 철저한 사람이라면 원금균등이

유리하게 적용됩니다.

금융상품에 따라 적용되는 이자납부방식 다르다

모든 금융상품이 만기일시,분할상환 방식을 이용할 수 없습니다.

금융상품에 따라 상환방식이 상이한데 통상 카드론의 경우

거치 후 원리금균등 분할상환 방식을 채택하고 보험약관대출의 경우

이자만 납부하는 만기일시 상환방식 2금융권인 캐피탈의 경우

분할상환 방식 "원금/원리금 균등 분할상환 방식을 채택합니다.

고금리의 채무가 여러군데 잔존하고 있는 경우

정부의 금융시책중 하나인 바꿔드림론과 햇살론대환대출을

놓고 고민하는 경우가 많습니다.

어떤것이 나에게 유리하고 승인률이 높은지에 대한

관심이 높은데 정작 모르고 있는 사실이 하나 있습니다.

고금리대환대출 상품의 성격보다 자신의 상황이 더욱 우선시...

승인률의 높고 낮음이 중요한게 아니라

현재 자신의 부채내역과 소득증빙,직군등

다양한 측면에서 생각을 해야 합니다.

가령 고금리채무가 잔존하고 대환 및 추가적인 자금이 필요한

경우라면 햇살론대환대출과 추가 생계자금을 신청하는 것이 유리하고

고금리대환의 목적만이 있다면 한국자산관리공사의 바꿔드림론이

유리합니다.

단,햇살론의 경우

사대보험이 적용되는 직장인의 경우 대환 및 추가 생계/사업자금 지원이

상대적으로 쉬우나 자영업자의 경우 소득증빙이 어러운 면세,간이사업자의

경우 부채비율을 적용하기가 힘들어서 직장인에 비해 승인률이 낮습니다.

또한

최근의 햇살론 추이를 살펴보면

너무많은 상호금융사에서 너나 할것없이 햇살론을 취급해서

부실율이 급격하게 늘어나 예전에 비해 햇살론 보증서 발급이

어려워 진것이 현실입니다.

햇살론 바꿔드림론 고금리대환대출의 가장 큰 차이점

햇살론 바꿔드림론 동일 고금리대환의 기능이 있으나

가장 큰 차이점은 보증비율에 있습니다.

햇살론은 보증비율이 최대95%인 반면

바꿔드림론은 보증비율이 100%입니다.

보증비율이란?

햇살론 바꿔드림론 진행순서

순수하게 대환의 기능만을 놓고 보았을 때는

월등히 바꿔드림론이 유리한 상품입니다.

하지만 고금리대출이 많은 사람의 경우 대부분

대환과 추가적인 자금이 필요한 경우가 많기 때문에

현실적인 실효성은 햇살론이 조금 더 우수하다고 말할 수 있습니다.

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햇살론과 바꿔드림론을 선택시에

대환과 추가적인 자금이 필요한 경우라면

햇살론을 신청해서 승인 부결을 확인 한 후 부결되었다면

다시금 바꿔드림론으로 대환대출을 진행하는 것이 유리합니다.

햇살론을 진행 후 다시금 바꿔드림론 진행이 가능하기 때문에

승인률은 조금 낮지만 햇살론을 먼저 진행하고 결과에 따라

차선을 바꿔드림론으로 선택하는 것이 가장 무난한 방법입니다.

금융권에서 대출을 빌릴때 고정금리 혹은

변동금리 라는 금융권 용어를 들어본적이 있을 겁니다.

금융권에서 특히 담보대출을 실행할 때 변동금리와 고정금리에

대한 고민을 하게 되는데 상황에 따라 유리하게 적용되는 상황이

다르기에 오늘은 고정금리와 변동금리의 차이와 유리하게 적용하는

방법에 대해 정보공유 하도록 하겠습니다.

우선 고정금리와 변동금리의 객관적인 개념정리부터 하면

아래와 같습니다.

고정금리

일반적인 금리는 고정금리 변동금리로 크게 나뉘는데

그중 변동금리는 말 그대로 상품가입을 한 기간동안 시중금리의

변동에 상관없이 확정된 금리로 적용을 받는것을 말합니다.

시중의 예금상품 정기적금,예금등은 대부분 고정금리를 사용하고

기업어음,양도성예금증서등도 고정금리를 사용합니다.

주택담보대출의 경우

고정금리와 변동금리를 선택시 현재 기준금리를 잘 파악해서

선택을 해야 하는데요 요즘처럼 저금리 기조의 경우

고정금리가 유리하게 적용되고 기준금리가 높을 경우

향후 금리가 하향될 것을 예상해서 변동금리로 하는게 유리합니다.

현재는 금리가 바닥수준인 만큼 변동금리가 유리하게 작용을 합니다.

변동금리

변동금리는 기준금리가 변동될 때 마다 금리가 조정되는 방식을

말합니다.

지난 6월 11일 한국은행에서 기준금리를 종전 기준금리 1.75%에서

조금더 하향된 1.50으로 낮췄는데 기존에 변동금리를 선택한 사람의

경우 1.50%으로 하향된 기준금리를 적용받아 조금더 낮은 금리로

이자를 납부하게 됩니다.

고정금리와 변동금리의 차이 시기적 선택이 중요

고정금리가 낮다, 변동금리가 낮다라고 단정짓기는 힘듭니다.

선택시 가장 중요하게 작용되는 것은 현재 상황과 앞으로의 상황을

판단해서 선택을 하는 것인데요 기준금리가 높은 경우엔 변동금리가

향후 유리하게 작용하고 기준금리가 낮은 경우 향후 금리상승을 예상해서

고정금리가 유리하게 작용합니다.

필자가 예상컨데 현재의 기준금리는 바닥선을 유지하고 있습니다.

향후 금리가 햐향될 가능성은 희박하여 떨어진다 하여도 쬐금~~낮아지는 정도,,,

하여서,, 현재의 상황에선 장기간의 고정금리가 유리하다고 판단됩니다.

서민금융의 핵심 키워드인 햇살론의 장점과 단점에

대해 기술하도록 하겠습니다.

햇살론에 대해서는 워낙 유명한 서민금융 상품이라서

자격조건 및 상투적인 개념이해는 접어두고 현실적인

햇살론의 장점과 단점에 대해 알아보는 시간을 가지도록

하겠습니다.

가장 현실적인 채무통합 기능

서민대출을 표방하는 금융상품은 몇몇 있으나 세부적인

내용을 보면 겉만 서민금융 저신용자,저소득자를 위한

대출상품이지 현실적인 도움이 되지않는 금융상품들이

더러 있습니다.

햇살론의 경우엔 복합적인 다중채무자 7등급이하가 고금리채무를

통합하고 추가적인 생계,사업자금까지 동시에 지원 받을 수 있어서

대출실행시 만족도가 상당히 높고 승인률 또한 타 서민금융 상품에

비해 월등히 높은 수치를 보입니다.

넓은 대상범위

다양한 직군을 포함하고 프리랜서,자업자,직장인,일용직등

소득과 재직활동이 3개월이상 가능하면 특별한 부결사유가

없다면 진행이 상대적으로 용이하고 타 금융상품에 비해

대상범위가 넓어 많은 사람들이 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.

햇살론 취급 금융사가 다양

햇살론은 2금융권인 상호금융사에서 취급하는 금융상품입니다.

새희망홀씨대출의 경우 16개은행에서 진행됨에 국한되는데

햇살론은 전국 농,수,새마을금고,신협,저축은행등 엄청나게 많은

2금융권 상호금융사에서 취급을 하기 때문에 취급율이 높고

또한 승인률 또한 타 서민대출 상품에 비해 높습니다.

보증비율

바꿔드림론의 경우 보증비율이 100%인 반면 햇살론은

그보나 낮은 보증율을 보입니다,

보증율의 차이는 해당 금융사의 리스크로 작용할 수 있기 때문에

단 몇프로의 차이라도 현실적인 체감온도는 더 낮게 나타날 수 있습니다.

취급 금융사의 자율적인 심사기준

햇살론을 승인받기 위해서는 보증서 발급도 중요하지만

햇살론을 취급하는 금융사의 자체적인 심사기준도 반영됩니다.

자체적인 심사기준이라는게 햇살론의 기본적인 가이드라인에

속한다면 크게 문제가 없지만 정확한 기준을 잡기가 모호한 경우가

있습니다.

금융소외자는 부적격 대상

햇살론의 기본적인 취지는 서민금융의 건전성을

유지하는 것입니다.

하지만 금융소외자 즉 신용불량 개인회생 신용회복등

추가적인 대출이 필요한 경우나 한번의 실수 혹은

나름의 사정으로 불량이력이 등재된 경우에는 지원 받을 수 없는

단점이 있습니다.

지난 수년간 대부업체의 법정최고금리는 많은 부분 인하되었습니다.

아직도 금리가 낮춰져야되는 수준이지만 최근의 행보를 봤을 때는

인하율이 계속적으로 낮춰지는 추세입니다.

오늘은 대부업체의 법정최고금리와 금리인하로 인한 실질적 혜택에

관련된 내용을 정보공유 합니다.

현행 대부업체 법정 최고금리?

현재 대부업의 법정 최고금리는 34.9% 입니다.

법정 최고금리 34.9%보다 높게 사용하는 이자가 있다면?

시행되는 시점은 정확히 정해지진 않았으나 대부업의 법정최고금리가 29.9%로

인하될 예정입니다.

현행 법적최고금리보다 5%p낮아지는 수치인데 앞서 말씀드렸듯이 기존 계약체결은

아무런 적용을 받지 못합니다.

금리인하는 고금리를 이용하는 이용자의 부담을 줄여주는 것이 취지인데 기존의

대부업금리를 적용받는 사람이 아무런 혜택을 볼 수 없다면 기본적인 취지에

어긋난다는 목소리가 많습니다.

기존 대부업 이용자 이자 소급적용을 해야한다는 대부업정 개정안에 대한

국회 발의가 되었는데요... 국회의원들도 이런 일은 증말~ 잘한것 같습니다.

결과는 두고봐야 되겠지만 현실적이고 실질적인 금리인하를 위해서는

꼭 필요한 소급적용 입니다, 결과는 조금더 두고봐야 겠네요!!

현존하는 서민금융을 통틀어 가장 핫한 금융상품은

단연 "햇살론"입니다.

그만큼 대출의 규모와 범위가 넗어서 많은 사람들이 도움받고

실효성이 우수한 금융상품입니다.

오늘은 직장인, 자영업자 햇살론 신용등급에 관해

기술하기에 앞서 몇가지 햇살론 신용등급에 관한

오해 몇가지를 알려 드립니다.

☞ 햇살론 신용등급의 오해

햇살론 홍보 키워드의 대표적인 것은

"저신용자", "저소득자"입니다.

두 키워드를 중점으로 홍보를 하다보니 자칫

저신용 저소득자가 햇살론에 유리한 것 처럼 표현되나

실은 그렇지 않습니다.

햇살론은 저신용 저소득자를 포함한 대출상품이지

저신용 저소득자가 결코 유리한 상품은 아닙니다.

☞ 직장인 자영업자 햇살론 신용등급 기준

직장인 자영업자 동일 햇살론은 소득이 4천만원을 초과해서는 대출진행이 안됩니다.

4천만원 소득 미만인자중 소득 3천만원 이하인 경우에는 신용등급과 상관없이 진행이 가능하고

연소득이 3천만원을 초과하는 경우 6~10등급이 대출가능 등급입니다.

Q. 햇살론 신용등급은 어느 신용평가사를 기준으로 하는가?