최군의 나라

얼마전 뉴스를 통해 대부업체 최고금리가 30%미만으로 줄어든다는 보도를 보았습니다.

단순히 생각하면 대부업체 금리가 낮아지니 캐피탈을 비롯 타 금융권의 금리도 저렴해질것이라 생각을 합니다.

물론 대부업금리는 법정최고 이자율의 기준점이 되니 당연히 상위 금융권의 대출금리도 낮아지는건 당연한 이치입니다. 하지만 우리는 한가지 간과하고 있는 사실이 있습니다.

수년전만 하더라도 대부업 최고금리는 50%가 넘어가던 시절이 있었습니다.

대부업체 대출은 한마디로 어지간하면 대출이 실행될 만큼 대상범위가 넓었고 캐피탈금리도 40%에 육박하는 금리로 심사조건이 까다롭지는 않았습니다.

대부업금리가 낮아지는 현상에 사람들은 마냥 박수를 칠지 모르겠으나 금융권에 종사하는 사람들의 생각은 조금 다릅니다. 금융회사는 영리를 목적으로 하는 집단입니다. 고객에게 대출을 빌려줄때 자사의 돈으로만 대출실행을 하는 것이 아니라 대규모 회사로 부터 자금을 빌려 그 돈으로 다시금 고객에게 대출을 해주는 방식입니다.

대규모 자금을 빌릴땐 당연히 "조달금리"가 있기 마련인데 현시점 대부업체 금리가 30%미만으로 떨어졌을 땐 부실채권등 여러가지롤 고려했을 때 앞으로 대출이 힘들어 질 것 은 뻔한 일입니다.

한마디로 금융권에서는 리스크를 최소화 하기 위해서 나름 제반사항이 좋은 사람을 선별적으로 대출실행을 합니다.

현시점 7등급이하는 캐피탈 대출은 물론이고 대부업체 대출까지 실행하기가 어려운 시점이 올수도 있습니다.

갈수록 대출이 힘들어지는 시기 우리에게 마지막 희망으로 버티고 있는 햇살론에 더욱 기대가 되는 대목입니다.

오늘은 햇살론의 자격조건 및 저축은행햇살론 승인후기에 대해 낱낱이 확인하는 시간을 가지도록 하겠습니다.

햇살론대출자격

신청대상자

직장 및 사업영위 3개월이상 지속하고 소득이 인정될때

현금수령자 및 재직확인 불가 사업소득 확인이 안되는 프리랜서등은 제외

무등록,무점포 자영업자 일용직등도 대상에는 포함이되나 재직/사업확인 및 소득확인이 안될시에는

대출불가

신용등급 및 소득확인

개인신용등급 6등급 ~ 10등급 연소득 4천만원 이하인자

연소득 3천만원 이하인 경우

신용등급과 무관하게 진행가능

단 연소득이 3천만원 이상이고 4천만원 미만인 경우에만

6등급~10등급 진행가능

햇살론 금리

햇살론의 금리는 햇살론을 취급하는 상호금융권(농헙,신협,수협,새마을금고 저축은행)이 대출금리 상환 이내에서

자율적으로 결정합니다.

햇살론을 취급하는 금융사와 개인별 신용 및 부채상황에 따라 차등적용되나 통상적으로 햇살론의 평균금리는

8~9%사이 형성됩니다.

캐피탈 29.9% 1천만원 5년 원금균등분할상환 햇살론대환대출 9% 대환 예시

캐피탈 29.9% 1천만원 원금균등분할상환 5년

햇살론대환대출 1천만원 9% 원금균등분할 5년 예시

위 예시는 캐피탈 최고금리를 기준으로 한 것이며 여기에 대부업체 대출이 포함되었다면 실제 이자 차이는

더 많이 날 수 있습니다.

또한 1천안원 예시의 경우와 햇살론 최고한도 3천만원일 경우에도 표면적으로 체감하는 이자는 더욱 많은

차이를 나타냅니다.

햇살론대출절차

햇살론은 보증심사를 거쳐 보증서가 발급되어야 진행이 가능한 상품입니다.

햇살론을 취급하는 금융사에서 자체적으로 대출이 진행되는것이 아니라 직장인/자영업자가 대출서류를 햇살론 취급지점에 제출하면 다시금 신용보증재단에 서류가 전달 보증심사를 통해 최종적으로 취급지점에서 승인/부결 결정이 납니다. 직장인에 비해 자영업자의 경우 보증심사기간이 조금더 걸릴수 있습니다.

햇살론 승인률 높은 취급은행 찾기

햇살론을 2금융권인 상호금융회사에서 진행하는 금융상품입니다.

새마을금고,농헙,신협,수협,저측은행등을 말하며 각기 승인률과 취급액이 다릅니다.

햇살론 시행초기에는 농헙과 새마을금고가 햇살론을 주도했으나 최근에는 대세의 흐름이

저축은행쪽으로 기울었습니다.

금융권에 전문적인 지식이 없는 사람이 햇살론 승인률이 높은 취급지점을 찾기란 하늘에 별따기 입니다.

동일한 조건이라도 금융사에 따라서 승인과 부결이 날 수도 있고 직장인/자영업/프리랜서등 각각 금융사마다

선호하는 직업군이 다릅니다.

햇살론을 진행하는 방법은 크게 몇가지로 나눌수 있는데 농/수/새마을금고/신협에 직접 방문하는 방법과

저축은행을 방문하는 방법 햇살론수탁법인을 통해 진행하는 방법이 있는데 이중 햇살론수탁법인을 통해

진행하는 방법이 조금더 승인률을 높이는 방법입니다.

햇살론수탁법인의 경우 여러 저축은행과 제휴를 맺어 자신에게 최적화된 햇살론 상품을 제시함은 물론

가조회로 신용등급에 영향을 미치지않고 가능여부를 전화 상담으로 확인할 수 있는 장점이 있습니다.

▶햇살론 대출가능금액 확인하기 가조회[바로가기]

저축은행햇살론 승인후기

직장인 0씨

직장근무 3년 2개월

사대보험가입

연소득 2800만원

올크레딧 7등급 마이크레딧 6등급

부채내용

현금서비스 200만원

카드론 400만원 19%

bnk캐피탈 400만원 27%

롯데캐피탈 600만원 25%

러시대부 600만원 34.9%

산와대부 300만원 34.9%

저축은행햇살론 대환1900만원 생계자금 700만원 총 2600만원 9.5%승인

직장인 0씨의 경우

은행권서민대출 새희망홀씨대출을 최초 신청을 하였으나

복합적인 과다대출로 진행이 부결되었고 추 후 단위농협을 통해 햇살론 신청을 하였으나

현금서비스 사용 및 소득대비 부채비율이 과다하다는 이유로 진행하지 못하였습니다.

바꿔드림론을 통해 대환대출이라도 신청할까 고민하다 한번 더 햇살론 진행을 해보기로 하고

저축은행햇살론을 통해 최종 승인 후 대환과 생계자금 지원을 받은 사례입니다.

햇살론 진행시 가장 우선적으로 생각해야 하는것은

자신이 햇살론의 기본적인 대상에 포함되는지를 알아야 한다는 것입니다.

햇살론은 신용불량자 및 소득 및 재직확인이 안될 경우에는 보증서 자체가 발급되지 않습니다.

하지만 특별한 결격사유가 없는데도 진행이 힘들다면 취급 금융사 선택이 무엇보다 중요합니다.

햇살론을 진행하기 전에 자신의 제반사항 및 햇살론대출자격을 확인하고 부결사항이 특별히 존재하지 않는다면

1차 부결 후 다른 금융사를 통해 햇살론 추가진행을 해보는 것 도 좋은 방법입니다.

햇살론 Q & A

Q. 단기알바도 햇살론 진행이 가능한가요?

햇살론 부결사유

햇살론은 대상범위가 가장넓은 서민대출상품입니다.

하지만 기본적인 자격조건을 구비한 상태에서 진행을 해야 하는데요

애초에 햇살론 대상에 포함되지 않는데도 승인률높은 취급지점만 찾다가 제2의 금융피해를 당하기 쉽상입니다.

아래는 햇살론 부결사항을 정리했습니다.

* 현금수령자 및 소득증빙 불가한 경우

* 재직증명 불분명

* 현재 연체중인 경우

* 국세체납자

* 핸드폰장기연체

* 신용보증재단을 통한 보증대출 보유자

* 보증서 발급에 결격사유가 있는자

* 재직 및 소득 3개월 미만자

* 연봉 4천만원을 초과

* 소득대비 부채비율 40%이상 과다

* 20%이상 고금리 3천만원 초과자

개인회생 안내

현재 연체중인 경우라면 어떠한 금융권의 대출도 불가합니다.

간혹 신용 및 조건에 무관하게 대출을 해준다는 말도 안되는 홍보를 하는 경우가 있는데

연체가 발생되면 두가지를 선택해야 합니다.

갑자기 돈이 생겨서 연체금을 정리 하던지 아니면 신용회복 또는 개인회생을 선택해야 하는데

신용회복의 경우

최소 한달이상 연체가 지속된 후에 진행이 가능하며 신용회복 프리워크아웃은 30일이상 연체 90일미만

연체일수가 되어야 자격조건이 되며 원금은 전액상환 이자의 경우 50%감면으로 실질적으로 큰 도움이

되지는 않습니다.

반면 근본적인 부채탕감을 원한다면 개인회생을 생각해볼 필요가 있습니다.

개인회생의 경우 연체자가 느길수 있는 가장 두려운 부분인 채권회수로 부터 보호받을 수 있고

연체가 발생되기 전에 신청이 가능합니다.

자격증 및 자유로운 재산증식이 가능하고 본인 외 아무도 모르게 진행이 가능합니다.

또한 이자 전액 삭감 및 원금의 상당부분을 탕감 받을 수 있어서 가장 현실적인 부채해결 방법이라

할 수 있습니다.

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이상으로 햇살론 진행방법과 개인회생에 대해 알아보았는데요

금융은 자신의 상황에 맞는 상품이 가장 좋은 상품입니다.

저금리의 서민대출 문을 두드리고 연체 혹은 서민대출이 불가한 경우라면

신용회복 및 개인회생 구제정책으로 다시금 건전한 금융패턴 유지하시길 바랍니다.

신용카드를 사용할 땐 중간중간에 본인이 사용한 누적 결제액을 반드시

확인해야 합니다.

생각지도 않다가 어느날 갑지가 본인의 급여를 훌쩍 뛰어넘는 카드사용 고지서를

받고선 소스라치게 놀라는 경우가 발생되곤 합니다.

물론 카드사용액이 본인이 감당할 수 있는 범위내에서라면 크게 문제가 없지만

도저히 감당할 수 없는 수치라면 연체의 기로에서 이것저것 많은 생각들이 오고갑니다.

신용카드 결제금액이 이번달 급여보다 많을 경우 두가지 방법을 통해 연체해결을 합니다.

첫번째는 신용카드 리볼빙서비스이고 두번째는 카드론입니다.

☞ 신용카드 리볼빙서비스란?

자신이 사용한 신용카드 결제대금중 일정한 비율을 정해서 매월 분납하여 지급하는 서비스로

결제비율을 10%로 지정하였을 경우 이번달 도래되는 카드 결제금액이 100만원이면 리볼빙 최소비율인

10%로 지정하면 10만원만 결제하면 되는 방식입니다.

일반적인 신용카드 연체이자율에 비해 리볼빙의 수수료가 싸기 때문에 최약의 경우 활용할 수 있는 한가지

방법입니다.

☞ 신용카드 연체이자율과 리볼빙 수수료 비교

신용카드사 마다 수수료에 대한 차이는 상이하나 위 자료는 2014년도 여심금융협회 자료를 기준으로 참고하였습니다,

☞ 카드론 서비스란?

신용카드 결제대금 폭탄을 맞을 경우 가장 결제일에 가장 흔하게 사용하는 것은 현금서비스로 일단

연체를 막는 것입니다. 하지만 익월에 도래되는 현금서비스의 특성상 다음달은 더 많은 결제금액을 지불해야 하므로

자신의 급여보다 많은 카드대금이 있다면 보통 카드론으로 신용카드 사용대금을 통합하려 합니다.

카드론은 대출의 방식으로 보통 2년의 상환기간이 주어집니다.

자신의 신용상태나 카드사용실적등에 따라 치등적용되지만 짧게는 6개월 길게는 3년까지 대출상환이 가능하지만 보통의 경우엔 2년 상환에 3개월 거치 21개월 원리금균등 분할상환으로 이루어집니다.

카드론의 경우 최소 이용시에는 신용카드사가 제시하는 최저이율로 적용되는 경우가 많습니다.

필자의 경우도 카드론을 최초 이용시 7.9%라면 저렴한 금리로 500만원 카드론을 이용한 적이 있었습니다.

은행권 신용대출에 비해 금리면에서 손색이 없을 정도로 저렴하고 전화한통이면 통장으로 바로 입금되는 방식으로

괜찮은데~~를 연발하여 즐거운

 마음으로 사용하였습니다.

추 후 자금이 필요해서 카드사에 전화를 해보니 금리가 22%로 수직 상승을 하더군요... 물론 최초 카드론을 이용시보다 신용등급이 한등급 하락되었고 기존 카드론도 전액 상환처리가 안된 상태라 추가적인 자금에 대해선 어느정도 금리가 올라갈것이란 생각은 했지만 이렇게 높은 금리가 책정될것이란 생각은 못했습니다.

카드론 햇살론대환대출 갈아타기

카드론 금리가 20%가 넘어간다면 햇살론대환대출 대상에 포함이 됩니다.

흔히 햇살론대환대출의 경우 대상이 2금융권인 캐피탈 혹은 대부업대출을 통한 고금리대출에 국한된다고 생각하는 경우가 많은데 카드론 금리가 20%가 넘는다면 햇살론으로 저렴한 금리갈아타기를 하시기 바랍니다.

▶ 햇살론대환대출 가능여부 가조회 확인[바로가기]

햇살론대환대출 대상

카드론 햇살론대환대출시 장점

금융권의 대출상품을 이용시 가장먼저 고려하는 사항은

금리입니다. 햇살론의 경우 시중 은행권 신용대출과 비교해도 손색이 없을 정도로 저렴한 10%이내의 금리를 적용 받습니다. 또하나 햇살론의 가장 큰 장점은 상환기간 입니다. 카드론의 경우 카드사마다 다른 조건을 제시하지만 통상 2년 이내의 상환기간이 주어지고 그 중 3개월은 거치로 이자만 납부하고 나머지 21개월을 이자와 원금을 납부하는 원리금균등 분할상환을 합니다.

이럴경우 금리를 떠나 월 불입하는 금액이 과도하여 결국에는 현금서비스등 돌려막기식의 유지형태가 지속되어 채무건정성에 리스크가 발생됩니다.

햇살론은 10%이내의 금리로 최장 5년동안 원금균등 분할상환이 가능한 상품으로 실소득대비 월불입하는 금액이 줄어들어 현실적으로 가장 도움되는 서민대출 상품중 하나입니다.

햇살론대환대출 2천만원 실행예시 금리9%적용 5년상환

햇살론대환대출 부결사항 4가지

햇살론은 대상범위가 가장넓은 서민대출상품입니다.

햇살론 실행을 위해서는 몇가지 기본적인 자격조건을 갖추어야 합니다.

우선 직장 및 사업영위를 3개월이상 지속해야 하고 소득증빙이 3개월이상 확인되어야 실행이 가능합니다.

재직과 소득확인 증빙이 서류상 안될 경우 실행이 불가합니다.

- 현금수령, 재직증명서 미발급등

신용불량자 대출불가

햇살론은 신용보증재단의 보증서가 발급되어야 실행이 가능한 대출상품입니다.

신용불량자일 경우 신용보증재단의 보증서 발급에 결격사유가되어 햇살론 진행이 불가합니다.

연체중인 경우에도 진행이 불가합니다.

기간이 짧은 단기연체일 경우에는 연체정리 후 진행이 가능하나 연체일수가 과다하거나

현재 연체중일 경우에는 진행이 불가합니다.

20%넘는 캐피탈,대부업대출 3천만원 초과시에도 대출이 불가합니다.

고금리대출이 3천만원을 초과한 경우에는 부채비율을 줄여서 진행일 해야 합니다.

소득대비 부채비율 40%초과할 경우에도 진행이 불가합니다.

부채비율 40%란 현재 100만원의 월소득자가 대출납입금액이 40만원을 초과하여서는 안된다는 말인데

여기서 말한 금융비용 40만원은 현재 납입하는 금액이 아니라 햇살론 실행시 납입되는 금액을 말합니다.

위 예시를 통해 2천만원 9% 5년 원금균등 분할상환시 월 불입금액은 41만원 가량 된다고 생각하시면 됩니다.